监管划定36%利率红线 超短期借款恐难生存
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监管划定36%利率红线 超短期借款恐难生存1

一方面,现金贷像个嗜血的魔鬼,人人躲之不及,一方面,现金贷业务开展的如火如荼。媒体报道称,今年前三季度,蚂蚁借呗净利润44.93亿元,是去年全年净利润的2倍多。已经超过了杭州银行、贵州银行等7家银行。

在这样的背景下,监管的态度也渐渐明朗。11月29日,广州互金协会划定现金贷36%红线,随后,北京互金协会发文要求排查利率超36%业务,自查的内容及范围包含综合融资利率畸形业务、羊毛党参与情况、多头负债情况、高息转贷情况等四方面,并要求会员单位于12月8日以前提交自查结果。

自从去年开始,监管对于大额标的进行限制,很多平台在探索中发现了现金贷这个暴利行业。于是,现金贷业务大爆发,前不久趣店上市,把现金贷业务推上了风口浪尖。

事实上,36%的利率一直是监管的红线,但是并没有很好的执行。我们发现,越短期的标的,其实质的年化综合利率是都是远远大于标准,更何况平台方还有名目繁多的各项服务费。如“砍头息”、平台服务费、中介费等名目繁多的费用,或长贷短借等方式,来规避监管。

如果综合费率在36%以下,现金贷平台还能保持盈利吗?

我们来捋捋这个事。现金贷之所以是现金贷,是因为它额度小,贷款周期短,不用抵押。随着互联网技术的普及,大数据的应用,现金贷有了生存的温床。现金贷一直被人所诟病的就是他超高的利率水平。算算就清楚了。举个例子,借款1000元,期限14天,支付利息100元,看起来不是很高,然而,计算一下,这个年化利率竟然超过了250%。

事实上,现金贷的高利率是跟现金贷的特性相关的,审核数目多,招股书显示,2017年上半年趣店笔均贷款943元。每一笔贷款都要经过申请、审核、放款,另外,高收益必然高风险。众所周知,现金贷的用户基本属于次级贷,人员还款能力比较差。

所以就有业内人士称,现金贷的综合年化收益率只有40%以上,才可以盈利。此前的暴利也随着监管的出台而终结。不难想象,那些超短期的平台势必会遭受重创。

还能怎么做呢?

 

从商业逻辑上来看,价格反映着成本和需求的变动。现金贷的高利率是必然的,所谓资本主义的毛孔里都浸透着血液,而资本的驱动必然是需求。

监管画出红线,并不是一棍子打死。事实上,在监管的要求下,借款人必然会心有余悸,因为超出36%的利率是不受保护的,现在北京开始严查,也使得高利率必然走向下降。

对平台来说,拥抱监管,寻找新的出路,恐怕才是对的。武汉一家平台的首席运营官告诉我,也不是全然没有出路,不能做小额短期,可以做大额一点,长期的,这需要在产品结构上做一些调整。行业的发展也不是全无希望。

随着监管和企业自身的调整,对于大多数用户来说,短期借款不再那么容易,平台对于借款资质的审核会更加严格,还是可以选择长期限的借款产品,不受影响。

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